Zdolność kredytowa określana jest przez bank przy każdorazowym wniosku o kredyt. Jest ona zależna od kilku czynników, takich jak np. wiek, zawód i forma zatrudnienia kredytobiorcy. Istnieją jednak sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej. Na czym polegają i czy odnoszą się również do kredytu hipotecznego?
Czym jest zdolność kredytowa i jak się ją określa?
Zdolność kredytowa jest szczególnie ważna przy kredytach hipotecznych, ponieważ przeważnie zawierane są na długie lata i wysokie kwoty. Jednak dotyczy to każdego rodzaju kredytu, nawet pożyczek gotówkowych. Polega ona na określeniu, czy dana osoba jest wiarygodnym dłużnikiem, czy będzie w stanie spłacić zaciągnięty dług i w jakiej wysokości. Zdolność kredytową określa się na podstawie czynników takich jak:
-
wysokość i źródło zarobków;
-
forma zatrudnienia;
-
historia kredytowa;
-
wykonywany zawód i rodzaj branży;
-
aktualne pożyczki i kredyty.
Bank bierze pod uwagę także okres spłaty, wysokość rat oraz wkładu własnego. To również od tych parametrów będzie zależało to, jak zwiększyć zdolność kredytową. Dodatkowo jest to oceniane przy każdym składanym o kredyt wniosku.
Kilka pomysłów na zwiększenie zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa jest maksymalną kwotą, na jaką bank może udzielić kredytu bądź pożyczki. Czasami może się okazać, że będzie ona niewystarczająca dla danego kredytobiorcy. Można jednak postarać się o zwiększenie zdolności kredytowej. Oto kilka sposobów:
-
Wyższe zarobki i pewne źródło dochodu – sytuacja finansowa to jeden z najważniejszych aspektów branych pod uwagę przy ustalaniu zdolności kredytowej. Dlatego też warto zadbać, by była stabilna. Okoliczność brania kredytu to dobry moment na rozmowę z szefem o podwyżce lub przejściu na inną formę zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zdecydowanie lepiej oceniana niż umowa zlecenia bądź umowa o dzieło.
-
Uregulowana historia w BIK – każdy bank przed udzieleniem kredytu lub pożyczki sprawdza kartę potencjalnego wierzyciela w bazie Biura Informacji Kredytowej. Warto więc zawczasu sprawdzić, czy nie ma w nim żadnych zaległości z płatnościami. Będą w nim zarejestrowane wszelkie inne zadłużenia. W miarę możliwości należy spłacić zobowiązania lub skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, który obniży nieco miesięczne obciążenia.
-
Dłuższy okres kredytowania – przy składaniu wniosku o kredyt warto rozważyć dłużej trwający okres kredytowania. Przekłada się on na wyższe koszty związane z wydłużonym prowadzeniem kredytu, jednak obniża wartość raty, dzięki czemu poprawia zdolność kredytową.
Wspólny kredyt i wyższy wkład własny – sposób na kredyt hipoteczny
Jednym ze sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest także dobranie drugiego kredytobiorcy. Może to pomóc szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych. Osoby o niższych zarobkach często korzystają z pomocy partnera, przyjaciela lub kogoś z rodziny. Wtedy pod uwagę brane jest także wynagrodzenie drugiej osoby.
Pary mogą dodatkowo postarać się o zwiększenie zdolności poprzez zawarcie związku małżeńskiego. Małżeństwa traktowane są jako jedno gospodarstwo domowe (o wspólnych dochodach), dlatego korzystniej wypadają jako potencjalni kredytobiorcy. Ta reguła sprawdza się jednak pod pewnym warunkiem. Obie osoby powinny posiadać stałe zatrudnienie, najlepiej na umowę o pracę.
Czasami jednak sytuacja finansowa małżonka może jedynie obniżać zdolność kredytową. Dzieje się tak, gdy dana osoba prowadzi własną działalność gospodarczą, na której ciążą długi. W tej sytuacji warto rozważyć spisanie rozdzielności majątkowej.
Drugim sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej przy hipotece jest postaranie się o większy wkład własny. Jest on konieczny przy braniu kredytu na nieruchomość i przeważnie wynosi około 20% jej wartości. Konkretny procent zależny jest jednak od banku. Niektóre mogą wymagać także 30% lub nawet 40%. Należy jednak pamiętać, że im większy wkład własny, tym niższe raty, oprocentowanie i CKK, czyli całkowity koszt kredytu.
Zwiększenie zdolności kredytowej pozwala na wzięcie większego kredytu. Dodatkowo jest ona szczególnie ważna przy hipotekach. Warto więc zadbać o wyższe dochody i czystą historię kredytową.